Altersvorsorge und BU in einem Vertrag - Warum das selten sinnvoll ist
Als Arzt oder Zahnarzt tragen Sie täglich Verantwortung - für Ihre Patienten, Ihr Team und nicht zuletzt für Ihre eigene finanzielle Gegenwart und Zukunft. Eine solide Absicherung gegen Berufsunfähigkeit und eine strategische Altersvorsorge sind daher essenziell. Viele Versicherer bieten Kombiprodukte an, die beides in einem Vertrag bündeln. Doch ist das wirklich eine gute Lösung? In den meisten Fällen lautet die Antwort: Nein.
Warum eine Kombination aus BU und Altersvorsorge problematisch ist
- Fehlende Flexibilität
Ihr Bedarf an Absicherung und Vorsorge wird sich im Laufe Ihres Berufslebens ändern. Vielleicht möchten Sie sich niederlassen, eine Praxis übernehmen oder Ihre Arbeitszeit reduzieren. Eine separate Altersvorsorge und BU lassen sich anpassen - ein Kombivertrag nicht so einfach. - Gefahr der Unterversicherung
In Kombiprodukten fliesst ein erheblicher Teil des Beitrags in die Altersvorsorge. Das Problem: Die Berufsunfähigkeitsrente ist oft zu niedrig, um Ihren Lebensstandard zu sichern. Eine eigenständige BU-Police kann individuell angepasst werden und bietet eine höhere Absicherung. - Unterschiedliche Laufzeiten
Während eine BU idealerweise bis zum 67. Lebensjahr laufen sollte, kann es sinnvoll sein, die Altersvorsorge über diesen Zeitpunkt hinaus fortzuführen. Eine Trennung erlaubt es, beide Verträge genau auf Ihre Karriereplanung abzustimmen. - Steuerfalle bei der Rüruprente (Basisrente)
Eine beliebte Kombivariante ist die Integration einer Berufsunfähigkeitszusatz-Versicherung (BUZ) in eine Rüruprente (Basisrente). Dabei gibt es jedoch einen entscheidenden Haken: Die BU-Rente muss im Leistungsfall voll versteuert werden. Die Rüruprente wird steuerlich gefördert, aber dafür unterliegen alle späteren Auszahlungen der nachgelagerten Besteuerung. Dies gilt auch für eine Berufsunfähigkeitsrente, wenn sie in den Vertrag integriert ist - und das kann zu hohen Steuerabzügen führen. Bei einer eigenständigen BU-Rente dagegen ist nur der Ertragsanteil steuerpflichtig, was oft zu einer deutlich geringeren Steuerbelastung führt.
- Problem bei Scheidung/Trennung: Verlust der BU-Absicherung
Ein weiterer oft übersehener Nachteil eines Kombivertrags zeigt sich im Falle einer Scheidung. In vielen Fällen muss der Vertrag im Zuge des Versorgungsausgleichs aufgeteilt werden - besonders wenn es sich um eine Rüruprente handelt. Dabei wird die Altersvorsorge auf beide Ex-Partner aufgeteilt, wodurch sich die Kapitalbasis des Vertrags verringert. Die integrierte Berufsunfähigkeitszusatz-Versicherung (BUZ) kann dadurch an finanzieller Substanz verlieren oder sogar aus dem Vertrag herausfallen. Das Problem: Eine neue BU-Police abzuschliessen kann schwierig oder teuer sein, insbesondere wenn sich Ihr Gesundheitszustand zwischenzeitlich verändert hat. Eine eigenständige Berufsunfähigkeits-Versicherung bleibt dagegen unberührt und bietet weiterhin uneingeschränkten Schutz - unabhängig von persönlichen Veränderungen wie einer Scheidung. - Beitragsfreistellung gefährdet beide Komponenten
Wenn Sie in eine finanzielle Notlage geraten und die Beiträge reduzieren oder aussetzen müssen, gefährden Sie bei einer Kombilösung nicht nur Ihre Altersvorsorge, sondern auch Ihre BU-Absicherung. Bei getrennten Verträgen können Sie flexibel reagieren und nur das anpassen, was nötig ist. - Bei einer Umschuldung von Krediten wird BU-Schutz riskiert
Wenn Sie z.B. Ihren Praxis- oder Immobilien-Kredit durch die Auflösung der Renten-Versicherung frühzeitig tilgen möchten, weil es die Zinslage wirtschaftlicher erscheinen lässt, gefährden Sie den Schutz gegen die Berufsunfähigkeit. Gleiches gilt, falls Sie der finanzierenden Bank eine Renten-Versicherung als Sicherheit für einen Kredit abtreten möchten. Bei getrennten Verträgen können Sie bedarfsgerecht nur die Renten-Versicherung auflösen und der wichtige Schutz des biometrischen Risikos bleibt erhalten.
Die bessere Lösung: Trennung von BU und Altersvorsorge
Für Ärzte und Zahnärzte ist es ratsam, beide Themen unabhängig voneinander anzugehen:
- Berufsunfähigkeits-Versicherung: Eine leistungsstarke BU sichert Ihre finanzielle Existenz, wenn Sie Ihren Beruf nicht mehr ausüben können. Eine eigenständige Police bietet Ihnen steuerliche Vorteile und maximale Flexibilität. Oftmals verfügen separat vereinbarte BU-Versicherungen auch über die besseren Bedingungen und damit den besseren Versicherungsschutz.
- Altersvorsorge: Ob über eine private Renten-Versicherung, eine fondsgebundene Lösung oder eine andere Anlagestrategie - Sie haben mehr Freiraum, Ihre Vorsorge optimal an Ihre Karriereplanung und steuerlichen Gegebenheiten anzupassen.
Fazit: Sicherheit und Altersvorsorge gehören zusammen - aber nicht in einem Vertrag
Ein massgeschneidertes Versicherungskonzept sollte so flexibel sein wie Ihr Berufsleben. Lassen Sie sich nicht von vermeintlich „bequemen“ Kombilösungen täuschen, sondern setzen Sie auf eine individuelle Absicherung. Als unabhängiger Versicherungsmakler helfen wir Ihnen gerne dabei, die beste Lösung für Ihre persönliche Situation zu finden.
Die Spezialisten der Tausend Finanz GmbH beraten Sie dabei professionell und bedarfsgerecht. Die Absicherungen Ihrer Altersrente und Ihrer Arbeitskraft sind ein hohes Gut. Lassen Sie uns gemeinsam über Ihre Absicherungen sprechen - für eine sichere Zukunft ohne Kompromisse!
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