Reha und Kur für Ärzte und Zahnärzte: Welche Leistungen übernimmt die Versicherung?
Wer als niedergelassener Arzt, Zahnarzt oder anderer Freiberufler schwer erkrankt oder operiert wird, denkt zunächst an die medizinische Behandlung. Doch spätestens bei der Entlassung aus dem Krankenhaus taucht häufig eine weitere Frage auf:
Wer bezahlt eigentlich die anschliessende Rehabilitation – und welche Leistungen sind dort versichert?
Gerade bei Freiberuflern und Selbständigen kann die Antwort überraschend kompliziert sein. Denn Krankenversicherung, gesetzliche Rentenversicherung und berufsständisches Versorgungswerk können unterschiedliche Zuständigkeiten haben. Hinzu kommt: Reha ist nicht gleich Anschlussheilbehandlung (AHB) – und eine medizinisch notwendige Unterbringung ist nicht automatisch eine Unterbringung auf dem Niveau, das Privatpatienten aus dem Krankenhaus gewohnt sind.
Eine zusätzliche Kur-Versicherung kann deshalb insbesondere für Freiberufler eine interessante Ergänzung des bestehenden Krankenversicherungsschutzes sein.
AHB und Reha – wo liegt eigentlich der Unterschied?
Die Begriffe werden im Alltag häufig durcheinander verwendet.
Die Anschlussheilbehandlung – heute auch Anschlussrehabilitation genannt – ist eine besondere Form der medizinischen Rehabilitation. Sie schliesst sich unmittelbar oder sehr zeitnah an eine stationäre Krankenhausbehandlung an. Bei der Deutschen Rentenversicherung soll sie grundsätzlich spätestens innerhalb von 14 Tagen nach der Entlassung beginnen. Typische Anlässe können beispielsweise schwere Herz-Kreislauf-Erkrankungen, orthopädische Operationen oder bestimmte Krebserkrankungen sein.
Die AHB dauert häufig etwa drei Wochen und kann stationär oder ganztägig ambulant erfolgen. Ihr Ziel ist nicht Erholung im klassischen Sinne, sondern die möglichst schnelle Wiederherstellung der körperlichen und beruflichen Leistungsfähigkeit.
Eine medizinische Rehabilitation ist dagegen der weiter gefasste Begriff. Sie muss nicht unmittelbar auf einen Krankenhausaufenthalt folgen. Sie kann beispielsweise erforderlich werden, wenn eine chronische Erkrankung die Berufsfähigkeit gefährdet oder sich gesundheitliche Einschränkungen über einen längeren Zeitraum entwickelt haben.
Daneben gibt es Vorsorge- bzw. Kurmassnahmen. Sie sollen insbesondere einer Verschlechterung des Gesundheitszustandes vorbeugen. Schon an dieser Unterscheidung zeigt sich, warum beim Versicherungsschutz genau hingeschaut werden muss: Ein Tarif kann für eine AHB leisten, eine klassische Kur oder eine andere Rehabilitationsmassnahme aber ausschliessen oder deutlich begrenzen.
Gerade bei Ärzten und Zahnärzten kommt das Versorgungswerk ins Spiel
Viele niedergelassene Ärzte und Zahnärzte sind Mitglied eines berufsständischen Versorgungswerkes und nicht oder nicht mehr leistungsberechtigt in der gesetzlichen Rentenversicherung.
Das ist wichtig, denn die Versorgungswerke sind in erster Linie für die Alters-, Berufsunfähigkeits- und Hinterbliebenenversorgung zuständig. Rehabilitationsleistungen können zwar dazugehören, sie entsprechen aber nicht automatisch dem umfassenden Reha-Leistungssystem der gesetzlichen Rentenversicherung.
Wie unterschiedlich die Regelungen sein können, zeigen konkrete Beispiele.
Das Versorgungswerk der Landesärztekammer Hessen kann aktiven Mitgliedern Zuschüsse zu notwendigen, besonders aufwändigen Rehabilitationsmassnahmen gewähren, wenn dadurch die Berufsfähigkeit erhalten, verbessert oder wiederhergestellt werden soll. Die Leistung ist jedoch nachrangig gegenüber anderen Kostenträgern und wird grundsätzlich nur anteilig gewährt.
Auch das Versorgungswerk der Zahnärztekammer Berlin, das unter anderem für Zahnärzte in Berlin, Brandenburg und Bremen zuständig ist, sieht Zuschüsse zu medizinischen Rehabilitationsmassnahmen vor. Nach der veröffentlichten Rehabilitationsordnung werden zunächst Leistungen anderer Kostenträger berücksichtigt. Vom verbleibenden zuschussfähigen Betrag kann der Zuschuss grundsätzlich bis zu 60 Prozent betragen; in besonderen Härtefällen sind höhere Zuschüsse möglich. Der Antrag muss rechtzeitig vor Beginn der Massnahme gestellt werden.
Wichtig: Versorgungswerke haben eigene Satzungen und Rehabilitationsordnungen. Eine Aussage für „das Versorgungswerk der Ärzte oder Zahnärzte“ gibt es deshalb nicht. Im Leistungsfall muss immer das konkret zuständige Versorgungswerk geprüft werden.
Warum die gesetzliche Rentenversicherung trotzdem eine Rolle spielen kann
Mitgliedschaft im Versorgungswerk bedeutet nicht zwingend, dass niemals Ansprüche gegenüber der Deutschen Rentenversicherung bestehen.
Gerade aus früheren Beschäftigungsverhältnissen können Versicherungszeiten vorhanden sein. Ob daraus ein konkreter Anspruch auf eine Rehabilitationsleistung entsteht, hängt von den persönlichen und versicherungsrechtlichen Voraussetzungen ab.
Bei einer AHB nennt die Deutsche Rentenversicherung beispielsweise sechs Kalendermonate mit Pflichtbeiträgen innerhalb der letzten zwei Jahre als eine häufig erfüllte versicherungsrechtliche Voraussetzung.
Deshalb sollte im Ernstfall nicht vorschnell davon ausgegangen werden, dass ausschliesslich Krankenversicherung oder Versorgungswerk zuständig sind.
Privat versichert – und trotzdem kann bei Reha eine Lücke bestehen
Ein häufiger Irrtum lautet:
„Ich bin sehr gut privat krankenversichert. Dann ist selbstverständlich auch meine Reha abgesichert.“
Das muss nicht so sein.
Der PKV-Verband weist ausdrücklich darauf hin, dass Kur- und Sanatoriumsbehandlungen in der Privaten Krankenversicherung im Allgemeinen nicht automatisch abgesichert sind. Für bestimmte medizinisch notwendige Anschlussheilbehandlungen bestehen zwar Leistungsmöglichkeiten, doch letztlich kommt es auf den jeweiligen Tarif und die konkreten Versicherungsbedingungen an.
Besonders Freiberufler und Selbständige, die keine ausreichenden Ansprüche gegenüber der gesetzlichen Rentenversicherung haben, sollten deshalb prüfen, welche Leistungen ihr PKV-Tarif tatsächlich für AHB, Reha, Kur und Sanatorium vorsieht. Bei Privatversicherten ohne entsprechende Ansprüche gegenüber einem gesetzlichen Rehabilitationsträger entscheidet letztlich der Versicherungsvertrag darüber, ob und in welchem Umfang die Reha bezahlt wird.
Genau hier kann eine zusätzliche Kur-Versicherung eine Versorgungslücke schliessen.
Medizinisch gut versorgt – aber wie wohnen Sie während der Reha?
Ein weiterer Punkt wird häufig erst bemerkt, wenn die Reha bereits ansteht.
Wer aus einem Krankenhaus mit komfortablem Ein- oder Zweibettzimmer und privatärztlicher Versorgung in eine Rehabilitationsklinik wechselt, erwartet möglicherweise einen vergleichbaren Standard.
Doch Krankenhaus-Wahlleistungen gelten nicht automatisch auch in einer Reha-Klinik.
Die Regelleistung eines Kostenträgers umfasst die medizinisch erforderliche Rehabilitation sowie – bei stationärer Durchführung – die notwendige Unterkunft und Verpflegung. Bei einer von der Deutschen Rentenversicherung getragenen Reha gehören beispielsweise Unterkunft, Verpflegung, ärztliche Betreuung und therapeutische Leistungen zum Leistungsumfang.
Das bedeutet aber nicht automatisch:
Einzelzimmer, Komfortzimmer, gehobene Ausstattung oder andere besondere Unterbringungsleistungen.
Wer drei Wochen oder länger in einer Rehabilitationsklinik verbringt, kann diese Unterschiede durchaus als erheblich empfinden. Ein ruhiges Einzelzimmer, ein eigenes Bad oder eine komfortablere Unterbringung sind nach einer schweren Erkrankung für viele Menschen keine nebensächlichen Luxusfragen, sondern ein wesentlicher Bestandteil ihrer persönlichen Genesung.
Eine gute Kur-Zusatzversicherung kann – abhängig vom Tarif – gerade für solche Mehrkosten zusätzliche Leistungen vorsehen.
Was gilt für gesetzlich Krankenversicherte?
GKV-Versicherte haben grundsätzlich einen gesetzlichen Zugang zu medizinischen Vorsorge- und Rehabilitationsleistungen. Je nach Situation kann allerdings nicht die Krankenkasse, sondern beispielsweise die Deutsche Rentenversicherung oder die Unfallversicherung zuständig sein.
Damit besteht zunächst eine solide Grundversorgung.
Eine Kur-Zusatzversicherung für GKV-Versicherte hat daher eine andere Aufgabe als bei manchen Privatversicherten: Sie soll weniger den grundlegenden Anspruch auf Rehabilitation schaffen, sondern vielmehr zusätzliche Kosten und Komfortleistungen absichern, die vom gesetzlichen Kostenträger nicht oder nicht vollständig übernommen werden.
Interessant können – je nach Tarif – insbesondere zusätzliche Tagessätze, Mehrkosten einer höherwertigen Unterkunft oder ergänzende Leistungen bei ambulanten bzw. stationären Kur- und Rehabilitationsmassnahmen sein.
Eine normale Krankenhaus-Zusatzversicherung sollte dabei nicht mit einer Kur-Zusatzversicherung verwechselt werden. Ein Einbettzimmer im Krankenhaus bedeutet nicht automatisch, dass dieser Komfort auch während einer anschliessenden Reha versichert ist.
Was gilt für Privatversicherte?
Bei Privatversicherten ist die Ausgangslage anders.
Hier muss zunächst der bestehende PKV-Tarif untersucht werden:
Sind AHB-Leistungen enthalten? Sind sonstige stationäre Rehabilitationsmassnahmen versichert? Bestehen Einschränkungen bei Kur- oder Sanatoriumsbehandlungen? Welche Fristen gelten? Ist eine vorherige Leistungszusage erforderlich? Welche Unterbringung wird erstattet?
Erst danach lässt sich feststellen, welche Lücke tatsächlich besteht.
Eine zusätzliche Kur-Versicherung kann bei einem Privatversicherten deshalb erheblich wichtiger sein als bei einem gesetzlich Versicherten – insbesondere dann, wenn der PKV-Haupttarif Rehabilitations- und Kurleistungen nur eingeschränkt vorsieht und gleichzeitig kein ausreichender Anspruch gegenüber der Deutschen Rentenversicherung oder einem anderen Kostenträger besteht.
Beispiel: Drei Wochen nach einer schweren Operation
Ein freiberuflicher Zahnarzt wird aufgrund einer schweren Erkrankung operiert. Medizinisch ist anschliessend eine dreiwöchige stationäre Rehabilitation sinnvoll.
Nun beginnt die Prüfung:
Seine PKV übernimmt möglicherweise bestimmte Leistungen einer AHB, jedoch nur unter den tariflichen Voraussetzungen. Das zuständige Versorgungswerk kann gegebenenfalls einen Zuschuss gewähren. Ob Ansprüche gegenüber der gesetzlichen Rentenversicherung aus früheren Versicherungszeiten bestehen, muss separat geprüft werden.
Und selbst wenn die medizinische Reha vollständig finanziert wird, bleibt die Frage nach den Mehrkosten einer höherwertigen Unterbringung.
Genau an dieser Stelle zeigt sich der Unterschied zwischen „die Reha ist bezahlt“ und „die Reha entspricht auch meinen persönlichen Vorstellungen“.
Unser Fazit: Nicht erst nach der Operation in die Bedingungen schauen
Für Selbständige und Freiberufler – insbesondere für niedergelassene Ärzte und Zahnärzte – gehört das Thema Rehabilitation aus unserer Sicht zu einer vollständigen Analyse des Krankenversicherungsschutzes.
Dabei sollten vier Ebenen gemeinsam betrachtet werden:
- Welche Ansprüche bestehen gegenüber der gesetzlichen Rentenversicherung?
- Welche Rehabilitationsleistungen sieht das zuständige Versorgungswerk vor?
- Welche Leistungen übernimmt die bestehende PKV bzw. GKV?
- Welche verbleibenden Kosten und Komfortwünsche können durch eine Kur-Zusatzversicherung abgesichert werden?
Denn entscheidend ist nicht nur, ob eine Rehabilitation bezahlt wird. Entscheidend ist auch, welche Reha bezahlt wird, wie Sie während dieser Zeit untergebracht sind und welche Kosten am Ende bei Ihnen verbleiben.
Gerade bei Selbständigen und Freiberuflern sollte diese Prüfung erfolgen, solange man gesund ist. Denn wenn eine schwere Erkrankung bereits diagnostiziert oder eine Rehabilitationsmassnahme absehbar ist, kann es für den Abschluss einer zusätzlichen Absicherung bereits zu spät sein.
Lassen Sie Ihren Reha-Schutz prüfen
Sie sind freiberuflich/selbständig, privat oder gesetzlich krankenversichert und möchten wissen, wie Sie im Fall einer Anschlussheilbehandlung, Rehabilitation oder Kur tatsächlich abgesichert sind?
Wir prüfen gemeinsam mit Ihnen Ihre bestehende Krankenversicherung, mögliche Ansprüche gegenüber Ihrem Versorgungswerk und zeigen Ihnen, ob eine zusätzliche Kur-Versicherung für Sie sinnvoll ist.
Sprechen Sie uns an – bevor aus einer vermeintlich kleinen Leistungslücke nach einer schweren Erkrankung eine unerwartete finanzielle oder persönliche Einschränkung wird.
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